Sparen of beleggen?

Share if you care!
  •  
  •  
  •  
  •  

Moet je nu gaan sparen of beleggen?

Afgelopen week las ik in de krant dat er in 2019 voor een record bedrag is gespaard. Nederlanders hebben in 2020 meer spaargeld op de bank dan ooit te voren.

Aan de andere kant melde de ABN AMRO bank dat ze spaarders negatieve rente gaan geven voor hun spaargeld.

Waarom blijft sparen toch zo populair in Nederland terwijl je moet betalen om je geld te stallen bij de bank?

Of wel in deze blog post ga ik kijken naar waarom je nu moet gaan sparen of beleggen. In de blog post ga ik het volgende behandelen:

Wat is sparen?

wat is sparen

Laat we beginnen met de definitie van sparen. Wat is sparen precies?

Een deel van uw inkomsten opzij zetten in plaats van het direct uit te geven, noemen we sparen. Dit is belangrijk om financiële problemen op de korte termijn te voorkomen, maar ook om voorbereid te zijn op leuke of belangrijke uitgaven in de toekomst.

Bron: Nibud

Als je de definitie van het Nibud leest gaat het bij sparen voornamelijk om het geld opzij te zetten. Vaak sparen mensen om zo een grote aankoop te kunnen doen. Denk bijvoorbeeld aan de aanschaf van een nieuwe auto of een nieuwe keuken.

Een andere belangrijke voorwaarde van spaargeld van veel mensen is dat spaargeld direct beschikbaar moet zijn.

Spaargeld en rente

Uiteraard wil je over je spaargeld ook rente ontvangen. Anders kan je je spaargeld net zo goed in een oude sok stoppen. In de media lees je echter veel over banken die al jaren de rente die ze vergoeden verlagen.

Wat zijn nu per februari 2020 de banken die je de hoogste rente vergoeden over je spaargeld?

Een snelle zoekopdracht via spaarrente.nl of Independer.nl levert het volgende overzicht op:

hoogste spaarrentes van Nederland in 2020

Zoals je kunt zien levert je geld op een spaarrekening op dit moment maximaal 0.20% rente op! Ofwel als jij €100.000 een jaar lang op de spaarrekening met de hoogste rente zet levert je dit €200 per jaar op…

Kortom sparen loont echt niet meer in 2020!

Spaargeld en belasting

Als je in 2020 meer dan €30.846 per persoon aan vermogen hebt (spaargeld en / of beleggingen), dan moet je vermogensbelasting betalen over elke € boven dit bedrag.

Dat klinkt misschien als een hoog bedrag, maar als je financieel onafhankelijk wilt worden ben je er nog lang niet met dit bedrag…

Dit geldt overigens voor vermogen op ‘gewone’ spaarrekeningen, maar niet voor het geld op een bankspaarrekening, lijfrentes voor je pensioen of vermogen bij het pensioenfonds. Deze vermogens zijn vrijgesteld van vermogensbelasting. Hierover ga je pas weer inkomsten belasting betalen als je dit uitgekeerd krijg bij je pensioengerechtigde leeftijd.

Sparen in Nederland

Hoeveel spaargeld hebben Nederlanders gemiddeld op hun spaarrekeningen staan?

Volgens cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) had een gemiddeld Nederlands huishouden in 2019 ongeveer €40.000 tot €45.000 aan spaargeld.

Let wel dat dit het gemiddelde is. Slechts 25% van de Nederlandse huishoudens heeft meer dan €40.000 euro spaargeld en ruim 50% van de huishoudens heeft maximaal €11.000 tot €12.000 spaargeld. De overige 25% de huishoudens heeft slechts €3.000 of minder aan spaargeld. De hoeveelheid spaargeld is dus scheef verdeeld in Nederland.

Dus als je uitgaat van ongeveer 7,9 miljoen huishoudens in Nederland zou de totale hoeveelheid spaargeld in Nederland moeten uitkomen tussen de 316 miljard en 356 miljard euro (voor het jaar 2019). Kijkend naar de recente berichten in de media over het toegenomen spaartegoed klopt dit wel.

In De Trouw van 5 februari 2020 staat het artikel “Nederlandse spaarpot groeit gigantisch, ondanks ontbreken van spaarrente“. Hierin staat dat “de gemiddelde Nederlander heeft begin 2020 een record aan geld op zijn spaarrekening. Huishoudens hebben nu tezamen 368 miljard euro aan spaargeld op de bank staan. Dat is 13 miljard meer dan vorig jaar. Een stijging van 3,5%, schrijft DNB in een toelichting.” Verder geeft dit artikel aan dat er over al dat spaargeld maar nauwelijks rente ontvangen is.

Lees hier het hele artikel van De Trouw. Ook op RTL-Z staat een vergelijkbaar artikel (lees het artikel van RTL-Z hier).

Dus ondanks dat sparen momenteel niks meer oplevert staat er meer spaargeld op de spaarrekeningen dan ooit te voren.

Waarom vraag ik me af?

Waarom sparen mensen?

Wat is de reden dat wij Nederlanders zo graag geld sparen? En ook nog eens voor lief nemen dat we niks voor ons spaargeld krijgen?

Hieronder de belangrijkste redenen die mensen hebben om te gaan sparen:

  • Spaargeld is veilig; In Nederland kan je gratis een spaarrekening openen. De bank past dan gratis op je spaargeld. Als je geluk hebt krijg je zelf nog een beetje rente over je spaargeld. Tot €100.000 is je spaargeld beschermd tegen een faillissement van de bank (als de bank valt onder het Nederlandse garantiestelsel). Of wel je geld is in Nederland in veilige handen op een spaarrekening
  • Appeltje voor de dorst; Veel mensen blijven toch sparen omdat het ze een goed van veiligheid geeft. In slechtere tijden (bijvoorbeeld bij ontslag) heb je nog wat geld achter de hand is dan de gedachte.
  • Goede nachtrust; Een andere veel gehoorde reden is dat spaargeld zorgt voor een goede nachtrust. Veel mensen vinden het namelijk vreselijk om geld te verliezen en kunnen niet naar de lange termijn kijken. Zij kijken dagelijks naar de beurs en zien dan hun beleggingen dalen of stijgen en vinden dit maar niks. Dus kiezen zij er liever voor hun geld op een spaarrekening met een spaarrente van nagenoeg nul te zetten

Zoals je kunt lezen hebben de meeste redenen om te gaan sparen te maken met een gevoel van veiligheid.

Dit heeft niks te maken met vermogensopbouw of toewerken naar financiële onafhankelijkheid. Als je met je spaargeld financieel onafhankelijk wilt worden moet je namelijk flink door sparen!

Lees hier meer over in de blog post “Wanneer ben je financieel onafhankelijk?“.

Wat zijn de risico’s van sparen?

Ooit werd gedacht dat de risico’s van spaarders veruit het kleinst waren. Problemen bij Icesave en DSB toonden aan dat ook sparen geen 100% veilige garantie is.

Echter als je in Nederland je geld op een spaarrekening zet die onder het garantiestelsel valt dan krijg je tot €100.000 je geld terug van de Nederlandse overheid.

Kortom het risico de je je spaargeld verliest als het op de bank staat die onder het garantiestelsel valt zijn vrijwel nihil.

Het grootste risico van sparen vind ik zelf dat je zeker weet dat je geld elk jaar minder waard is.

Wat is beleggen?

wat is beleggen

Laten we nu gaan kijken naar beleggen. Laten we ook hier weer beginnen met de basis. Dus wat is nu precies de definitie van beleggen? Beleggen is als volgt gedefinieerd:

Een belegging is een vorm van investering waarbij geld wordt vastgelegd voor langere of kortere tijd met als doel om in de toekomst financieel voordeel te behalen. Het beleggen wordt ook wel omschreven als het opgeven van bepaalde zekere bedragen in ruil voor onzekere inkomsten in de toekomst.

Bron: encyclo.nl

Laat ik ermee beginnen dat ik zelf in geen beleggingsexpert bent. Toch ben ik ervan overtuigd dat je moet gaan beleggen naast investeren in vastgoed. Je kunt namelijk perfect je maandelijkse huurinkomsten elke maand netjes storten in een indexfonds of in aandelen.

Zo groeit je geld dat je verdient met je beleggingspand elke maand netjes door. Vervolgens kan je dit het vermogen dat je zo opbouwt weer gebruiken om te investeren in vastgoed.

Hoe kan je beleggen?

Beleggen kan je op veel verschillende manieren doen. Je kunt gaan beleggen in aandelen, goud, kunst, bitcoins, antiek, olie, etc, etc. Mijn beleggingsstrategie is gebaseerd op beleggingen die je maandelijkse cashflow opleveren. Ik beperk me dus tot beleggingen die je (maandelijkse) cashflow opleveren. Hieronder de meeste voorkomende:

  • Beleggen in aandelen
  • Index beleggen of beleggen in ETF’s
  • Beleggen in vastgoed

Laten we de verschillende vormen van beleggen één voor één doornemen.

Beleggen in aandelen

Beleggen in aandelen. Wat is beleggen in aandelen? Als je een aandeel koopt wordt je eigenaar van een klein stukje van het desbetreffende bedrijf. Als het bedrijf succesvol is kan je daar van profiteren in de vorm van koerswinst.

Daarnaast kan je nog jaarlijkse dividend uitkering ontvangen. Als een bedrijf winst maakt kan het er voor kiezen om een gedeelte van de winst uit te keren aan aandeelhouders.

Dividend levert je dus een jaarlijkse cashflow ofwel een inkomen op je vermogen. Een voorbeeld van een goed dividendaandeel is Shell. Shell heeft in haar lange bestaan van >110 jaar elk jaar dividend uitgekeerd aan de aandeelhouders.

Rendement van beleggen in aandelen

Wat is nu het gemiddelde rendement dat je op lange termijn kunt behalen met beleggen in aandelen?

Sinds 1900 was het jaarlijks rendement op aandelen wereldwijd 8,1% (geannualiseerd). Dat is het nominale rendement voor inflatie. Het reële rendement na inflatie op aandelen ligt lager op ruim 5% wereldwijd voor aandelen.

Conclusie is echter dat op de lange termijn de aandelenrendementen dus aanzienlijk hoger zijn dan het rendement op je spaargeld. Hieronder zie je de grafiek van het aandelen rendement van een inleg van $100 over een periode van 15 jaar. Na 15 jaar is de inleg van $100 gegroeid tot bijna $900!

rendement van beleggen in aandelen in 15 jaar
Bron: Stern School of Business, New York University

Naast de gemiddelde aandelen koersen heb je natuurlijk ook nog de superbelegger Warren Buffet. Warren Buffet heeft sinds de oprichting van Berkshire Hathaway een jaarlijks rendement behaald van 20,5%. Dat is een absurd hoog rendement en heeft van Warren Buffet één van de rijkste mensen op aarde gemaakt.

Kortom met beleggen in aandelen kan je zeker financieel onafhankelijk worden. Het vergt een lange termijn visie, maar door de kracht van het rente op rente effect kan je vermogen flink groeien.

Wat zijn de risico’s van beleggen in aandelen?

Beleggen in aandelen wordt altijd gezien als risicovol, maar op zeer lange termijn zijn die risico’s er vrijwel niet. Beleggen in aandelen doe je voor de lange termijn. Hoe langer de termijn die je aanhoudt hoe lager het risico.

Een minimum van 10 jaar is een bekende looptijd voor beleggen in aandelen. 10 jaar is ook een minimale looptijd die je moet aanhouden voor investeren in vastgoed. Bij een looptijd van 20 jaar is het risico kleiner en na 30 jaar beleggen in aandelen is het risico compleet verdwenen. Je rendement over je aandelen portefeuille is dan altijd positief. Ofwel je loopt geen risico! Tenminste, sinds het jaar 1800 is verlies op aandelen met een looptijd van 30 jaar nog nooit voorgekomen.

Hoe kan je gaan beleggen in aandelen?

Stel nu dat je wilt gaan beleggen. Hoe begin je dan met beleggen in aandelen?

Eigenlijk is beleggen tegenwoordig heel makkelijk. Beginnen met beleggen is veel laagdrempeliger dan bijvoorbeeld investeren in vastgoed. Je kan al met een klein maandelijks bedrag beginnen tegen lage kosten. Zeker nu de huizenprijzen relatief hoog zijn kan je mooi vermogen opbouwen dmv beleggen.

Er zijn verschillende goedkope banken of brokers waar je tegen lage kosten kunt gaan beginnen met beleggen in aandelen. Ik heb goede ervaringen met Brand New Day of met De Giro.

Beleggen in indexfondsen / ETF’s

financieel onafhankelijk door aandelen

Een indexfonds of ETF is een beleggingsfonds dat als doel heeft het zo nauwkeurig mogelijk volgen van een bepaalde beursindex. Een indexfonds is een verzameling van aandelen die dienen als graadmeter voor de ontwikkelingen van een bepaalde markt zoals de Dow Jones of AEX-index.

Met de aankoop van een indexfonds of ETF, koop je dus de gehele index in dezelfde verhouding en volg je de koersontwikkeling zo nauwkeurig mogelijk. Ook kun je indexfondsen of ETFs kopen die een bepaalde regio of sector.

Rendement van beleggen in index fondsen

Een groot voordeel van indexfondsen of ETFs is dat je makkelijk een zeer brede spreiding hebt en niet afhankelijk bent van één of een aantal aandelen in de aandelenportefeuille. Met de aankoop van één indexfonds of ETF koop je gelijk meerdere (soms wel honderden) aandelen. Een andere belangrijk voordeel van beleggen in indexfondsen of ETF’s is dat de kosten laag zijn. Er hoeft namelijk niet actief voor je gehandeld te worden. Je volgt immers de index. Zo simpel is het!

Wat zijn de risico’s van beleggen in indexfondsen of ETF’s?

Het marktrisico, het risico dat de gehele markt daalt, ook wel marktsentiment of volatiliteit van de markt genoemd, dat blijft.

Hoe kan je gaan beleggen in indexfondsen of ETF’s?

Ook hier geldt weer dat het tegenwoordig erg makkelijk is om te gaan beleggen in indexfondsen of ETF’s. Zeker als beginnende belegger heeft dit grote voordelen. Je hoeft eigenlijk geen onderzoek te doen, maar je belegt maandelijks een vast bedrag in een indexfonds naar keuze. Dit is ook de manier hoe ik mijn huurinkomsten beleg en laat aangroeien zodat ik weer een volgend beleggingspand kan kopen.

Ook hier zijn Brand New Day of De Giro goede goedkope banken / brokers waar je dit bij kunt doen.

Beleggen in vastgoed

hoe beginnen met investeren in vastgoed

Beleggen in vastgoed is de beleggingsstrategie waar ik zelf ik geloof en ook in investeer. Het mooie van investeren in vastgoed vind ik dat een solide en relatief veilige belegging is waar je zelf veel invloed kan uitoefenen op je uit eindelijke rendement.

Voor de blog “Huis Kopen om te Verhuren” heb ik me verdiept in investeren in vastgoed. Over de volgende onderwerpen heb ik blog posts geschreven:

Voor mij is een bruto aanvangsrendement van minimaal 9% een vereiste om te investeren in een beleggingspand. In de praktijk zal je netto rendement op je huurinkomsten dan zo tussen de 7% en 8% zitten. Uiteraard is je werkelijke rendement na aftrek van inflatie lager. De inflatie kan je echter elk jaar in je huurprijs laten indexeren.

In deze blog post zal ik niet verder in gaan op investeren in vastgoed. Mocht je willen gaan beginnen met investeren in vastgoed ben je bij de blog “Huis Kopen om te Verhuren” aan het goede adres!

Inflatie in Nederland

wat is inflatie

Of je nu spaart of belegt alles wordt elk jaar minder waard door de jaarlijkse inflatie. Wat is inflatie nu precies. Inflatie is als volgt gedefinieerd:

Inflatie is een economisch proces waarbij geld minder waard wordt door het stijgen van de gemiddelde prijzen (het algemeen prijspeil). De oorzaak van inflatie is veelal de stijging van het nationaal inkomen of het stijgen van de geproduceerde goederen.

Bron: ensie.nl

De inflatie in Nederland is over de jaren heen heel verschillend geweest. In de jaren 60 en 70 was er relatief hoge inflatie en in de jaren 80 waren er zelf jaren met deflatie (of te wel dat de prijzen zakten). De grafiek hieronder laat de gemiddelde inflatie in Nederland zien vanaf 1962 tot en met 2019.

Als je kijkt naar de inflatie cijfers van het CBS zie je dat de afgelopen 20 jaar de jaarlijkse inflatie tussen de ongeveer 0% en 4% ligt.

Voor het jaar 2019 is de inflatie uitgekomen op gemiddeld 2,6%. Volgens het CBS is de verwacht gemiddelde inflatie voor 2020 ongeveer 1,4%. Dus ondanks dat de inflatie in 2020 naar verachting lager is dan in 2019 is de inflatie nog altijd fors hoger dan de hoogste spaarrente van 0,20%!

Het reëel rendement is de werkelijke jaarlijkse toename van de koopkracht van beleggingen. Met de huidige spaarrente van 0,03% en een inflatie van 2,6% betekent het dat je geld op een spaarrekening ieder jaar ruim 2% minder waard wordt en je een negatief reëel rendement hebt.

Vergelijking tussen sparen en beleggen

Deze blog post begon met de vraag “moet je nu gaan sparen of beleggen?”. Ik denk dat je na het lezen van deze blog post wel weet wat mij keuze is tussen sparen of beleggen…

Wil je vermogensopbouw realiseren dan zal je moeten gaan beleggen. Dat gaat simpelweg niet lukken met je geld oppotten op een spaarrekening.

Eindoordeel voor sparen of beleggen

We zijn aan het eind gekomen van deze blog post over het verschil en de keuzen tussen sparen of beleggen. Zoals je in deze blog post hebt kunnen lezen zul je moeten gaan beleggen als je vermogen wilt gaan opbouwen. Als je besluit om te gaan sparen zal je geld helaas elk jaar een klein beetje minder waard worden.

Wil je nu gaan beginnen met investeren in vastgoed? Lees dan de blog post “Hoe beginnen met investeren in vastgoed?

Graag hoor ik van je hoe jij hierover denkt. Zie jij wel mogelijkheden om vermogensopbouw te realiseren met sparen? Verder ben ik benieuwd naar je beleggingsstrategie. Lees je reactie hieronder achter!


Share if you care!
  •  
  •  
  •  
  •  

4 gedachten over “Sparen of beleggen?”

  1. Ik vind het tijdens de coronacrisis wel een fijn idee dat ik mijn geld lekker op een spaarrekening heb staan! Ik krijg bijna geen rente, maar ik heb ook nog geen euro verloren en geen nacht wakker gelegen! Heerlijk toch? Ik zit er wel aan te denken om te gaan beleggen in ETF’s. Beurzen zijn nu lekker laag dus een goed moment om in te stappen. Heb jij nog tips?

    Beantwoorden
    • Patriek, dank voor je reactie! Ik vind altijd dat iedereen moet investeren (of niet investeren) op de manier die bij hem of haar past. Kortom als jij lekker je geld op een spaarrekening wilt zetten omdat je dat een fijn gevoel geeft, dan moet je dat zeker doen. Investeren in ETF’s is een goed alternatief voor sparen met een relatief laag risico (althans als je een termijn van minimaal 10 jaar voor ogen hebt). Je kan bij DeGiro tegen lage kosten beginnen met beleggen in ETF’s. Uiteraard moet je voor jezelf afwegen of je het risico van investeren in aandelen wilt nemen of dat je lekker je geld op een spaarrekening laat staan.

      Beantwoorden
  2. Ik wil zsm stoppen met werken! Liefst voor m’n 30ste. Lekker doen waar ik zin in heb en elke maand geld op mijn rekening gestort krijgen. Ik wil niet investeren in vastgoed. Mij te veel werk. Wat zijn de beste aandelen om zo snel mogelijk miljonair te worden?

    Beantwoorden
    • Beste Amir, leuk dat je de tijd hebt genomen om te reageren! Altijd leuk om te horen als lezers de blog posts waardevol vinden. Wat betreft je vraag die is moeilijk te beantwoorden. Als ik het zou weten had ik die aandelen natuurlijk gelijk gekocht! Aangezien ik geen beleggingsexpert ben ga ik altijd voor de “saaie” ETF fondsen of index trackers. Daar haal je gemiddeld zo’n 7% rendement per jaar mee en je loopt relatief weinig risico. Kijk een bij De Giro daar kan je tegen lage tarieven beleggen in bijna alle aandelen. Veel succes ermee!

      Beantwoorden

Plaats een reactie