Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Share if you care!
  •  
  •  
  •  
  •  

Financieel onafhankelijk zijn.

Klinkt lekker toch?

Ofwel zou jij ook niet elke maand genoeg geld willen krijgen zodat je nooit meer hoeft te werken?

Zo veel geld dat je niet meer afhankelijk bent van een baan om maandelijks rond te kunnen komen?

Ik wel in ieder geval! Althans dat is voor mij financiële onafhankelijkheid. Financieel onafhankelijk worden is mijn ultieme doel. Dit hoop ik te bereiken door te investeren in vastgoed.

Naast investeren in vastgoed zijn er nog veel andere methoden om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Wat is beste methode voor jou is hangt af van je eigen situatie.

In deze blog post ga ik de volgende onderwerpen behandelen:

Wat is financiële onafhankelijkheid?

Zoals gezegd is financieel onafhankelijk worden mijn ultieme doel van wat ik met investeren in vastgoed wil bereiken. Dus laten we beginnen bij het begin.

Wat is financieel onafhankelijk zijn eigenlijk?

Op internet kan je veel verschillende definities vinden van wat financieel onafhankelijk zijn betekent. Wat mij hierbij opvalt is dat er nogal wat verschil zit tussen de verschillende definities.

Laten we een paar verschillende definities bekijken.

Definities van financiële onafhankelijkheid

Volgens het CBS is financieel onafhankelijk als volgt gedefinieerd:

Situatie waarbij het persoonlijke inkomen uit arbeid of eigen onderneming alsmede uit sociale verzekeringen hoger is dan de door het CBS gehanteerde lage-inkomensgrens voor een eenpersoonshuishouden.

Bron: CBS

Zoals je kunt lezen in de definitie van het CBS, ziet het CBS financiële onafhankelijkheid als het kunnen rondkomen van je eigen inkomen. Verder neemt het CBS niet alleen je inkomen uit arbeid en eigen onderneming mee maar eventuele uitkeringen uit sociale verzekeringen. Het CBS legt vervolgens de grens tussen wel of niet financieel onafhankelijk zijn, bij de “lage-inkomensgrens” die het CBS in armoederapportages hanteert.

Let op! In 2017 bedroeg de lage-inkomensgrens op maandbasis €1.040 voor een alleenstaande, €1.380 voor een alleenstaande ouder met één kind en €1.960 euro voor een paar met twee kinderen.

Persoonlijk vind ik de definitie die het CBS hanteert voor financiële onafhankelijkheid een slechte definitie. Althans dit heeft niks te maken met wat ik probeer te bereiken.

Na verder zoeken op internet vond ik een goede definitie van financiële onafhankelijkheid op de site van Parteq Finance. Zij hebben de volgende definitie op hun site staan:

Financiële onafhankelijkheid houdt in dat uw netto inkomsten, waar u niet voor hoeft te werken, groter zijn dan uw maandlasten.

Bron: Parteq Finance

Dat slaat de spijker op zijn kop. Mijn doel is namelijk dat is niet meer hoef te werken en kan leven van je maandelijkse passieve inkomsten.

Dus financiële onafhankelijkheid word aan een kant bepaalt door je maandlasten en aan de andere kant door je maandelijkse netto (passieve) inkomsten.

Maandelijkse uitgaven

De hoogte van je maandlasten zijn het startpunt om financiële vrijheid te bereiken. Heb je lage maandlasten dan heb je niet zoveel aan passieve maandelijkse inkomsten nodig. Heb je echter hoge maandlasten dan heb je ook hoge passive maandelijkse inkomsten nodig.

Uiteraard kan je financiële onafhankelijkheid van twee kanten benaderen door aan de één kant je maandlasten te verlagen en aan de andere kant je passieve inkomsten te verhogen.

Als je deze aanpak gebruikt zal je exponentieel sneller financiële onafhankelijkheid bereiken.

Wat zijn nu de gemiddelde uitgaven voor een Nederlands gezin?

Hieronder een grove schatting:

KostenpostMaandelijkse uitgaven
Huur / bruto hypotheeklasten€1.000
Auto (incl tanken)€250
Verzekeringen€150
Boodschappen€250
Kleding€150
Sport€100
Uitgaan / uiteten€100
Totaal€2.000

Dat zou dus betekenen dat je minimaal een passief inkomen moet hebben van €2.000 per maand. Echter dan kan je net rondkomen en zitten leuke vakanties en dergelijke er niet in. Bij een financiële tegenslag in je huishouden (bijvoorbeeld lekkend dak, nieuwe kozijnen of iets anders onvoorziens) kan je dit niet opvangen met je passieve inkomen.

Laten we nu naar de inkomsten kant kijken.

Maandelijkse netto inkomsten

Aangezien de maandlasten voor iedereen anders zijn is het mijn streven om te werken naar een zo hoog mogelijk passief maand inkomen. Wat is nu in Nederland een modaal inkomen?

Modaal inkomen

Volgens het Centraal Plan Bureau (CPB) was het het modale inkomen in 2018 €37.000 bruto per jaar. Dit komt uit op ongeveer €2.855 bruto per maand en netto op ongeveer €2.152 per maand.

Van een netto maandsalaris van €2.152 per maand moeten de meeste gezinnen in Nederland rondkomen. Ofwel als dit bedrag aan maandelijkse passieve inkomsten krijgt begint het als redelijk op financiële onafhankelijkheid te lijken.

Althans is ik denk dat voor veel mensen geldt dat als ze elke maand netto ruim € 2.000 per maand krijgen (zonder dat ze er voor hoeven te werken!) ze zich al redelijk financieel onafhankelijk voelen.

2x modaal inkomen

Echter je wilt ook een leuk leven hebben waar je de dingen kunt doen waar je zin in hebt. Of niet? Het leven is prachtig, maar helaas is voor (bijna) alles geld nodig.

Dus zou het een beter doel zijn om een passief inkomen te krijgen van 2x modaal. Dan gaat het pas echt als financiële vrijheid voelen. Niet meer elke cent te hoeven omdraaien en letten op wat je kan kopen.

Een inkomen van 2x modaal was in 2018 €74.000 bruto per jaar. Doordat je nu in het hoogste belastingtarief valt hou je er minder aan over. Dit komt uit op ongeveer €5.710 bruto per maand en netto op ongeveer €3.670 per maand.

Zelf vind ik een passief inkomen van 2x modaal een goed streven. Als ik dat aan passieve netto maandinkomsten krijg voel ik me in ieder geval financieel onafhankelijk!

Scenarios tbv bepalen financieel onafhankelijkheid

hoe beleggingspand financieren

Zoals zojuist aangegeven hangt het voor een groot deel af van je maandelijkse vast lasten. wanneer je financieel onafhankelijk bent. Omdat je maandelijkse vaste lasten voor iedereen verschillend zijn vind ik het makkelijker de rest van deze blog post om uit te gaan van netto maandelijkse inkomsten.

Dan kan iedereen voor zichzelf bepalen of hij of zij hiervan kan leven of dat je hogere maandelijkse netto inkomsten nodig hebt.

Voor deze blog post zal ik de volgende scenarios gebruiken:

  • Scenario 1: Netto inkomsten van €2.152 per maand (ongeveer 1x modaal salaris)
  • Scenario 2: Netto inkomsten van €3.670 per maand (ongeveer 2x modaal salaris)

Uiteraard kan je nog meer scenarios verzinnen, maar dat kan je dan zelf berekenen aan de hand van deze rekenvoorbeelden.

Voor beide scenarios ga ik uit van een persoon van 40 jaar oud die nog (hopelijk) 40 mooie jaren te leven heeft.

Financieel onafhankelijk door spaargeld

financieel onafhankelijk door spaargeld

Hoe lang kan jij van je spaargeld rondkomen?

Uit onderzoek van de Rabobank blijkt dat 1 op de 5 Nederlanders nagenoeg geen spaargeld heeft. Het gemiddelde ligt op: €27.843 spaargeld per huishouden. In de gemiddelde hoeveelheid spaargeld zitten ook heel erg rijke mensen (John de Mol en dergelijke…). Dat geeft een vertekent beeld. Je kunt beter kijken naar de mediaan (= de helft van de Nederlandse gezinnen boven zit, en de andere helft onder). De mediaan ligt op: €10.600 spaargeld per huishouden.

Nederlanders staan in het buitenland bekend als een gierig. Als je de hoeveelheid spaargeld van Nederlands huishoudens echter vergelijkt met andere landen in Europe valt dat wel mee…

Hieronder een grafiek uit het onderzoek van de Rabobank dat het vermogen van huishoudens in de Europe laat zien:

vermogen huishoudens in Nederland
Bron: Eurostat, Rabobank

Hoe lang kan de gemiddelde Nederlander het vol houden met zijn spaargeld?

Scenario’sMediane vermogenHoe lang hou je het vol?
Scenario 1 – €2.152 p/m€10.600~5 maanden
Scenario 2 – €3.670 p/m€10.600~3 maand

Voor het gemak neem ik in de bovenstaande berekening niet mee dat er in Nederland nu nog een goed sociaal vangnet is. Echter met ruim €10.000 aan buffer ben je uiteraard bij lange na niet financieel onafhankelijk!

Dus laten we het omdraaien.

Hoeveel spaargeld moet je hebben om 40 jaar van te kunnen leven?

Scenario’sVermogen nodig in 40 jaar
Scenario 1 – €2.152 p/m€1.032.960
Scenario 2 – €3.670 p/m€1.761.600

Hierbij moet je nog meenemen dat door de inflatie je vermogen elk jaar minder waard word. Helaas staat de spaarrente nu op zo’n 0.1% dus daar ga je met een gemiddelde inflatie van 2% niet veel aan doen. Verder moet je uiteraard nog vermogensbelasting betalen (zo’n 1.2%). Dus met de bedragen in de bovenstaande tabel ga je het niet eens halen..

Verder krijg je momenteel natuurlijk nog AOW vanaf 67 jaar. Dus dat maakt het dan weer iets beter.

Let wel op doordat je spaargeld je niet maandelijkse cashflow oplevert, maar je langzaam aan je vermogen aan het opeten bent, heb je “pech” als je bijvoorbeeld 90 jaar wordt. Dan leef je namelijk 10 jaar langer en daar voorziet je spaargeld niet in!

Laat ik duidelijk zijn; ik vind het opeten van je zuur bij elkaar gesprokkelde spaargeld geen financiële vrijheid!

Financieel onafhankelijk door aandelen

financieel onafhankelijk door aandelen

Je kan op veel verschillende manieren investeren in aandelen. Hieronder de meeste voorkomende vormen van investeren in aandelen:

Aandelen

Wat zijn aandelen eigenlijk? Als bedrijven geld nodig hebben voor investeringen kunnen ze aandelen uitgeven. Als jij aandelen van een bedrijf koopt stel je jouw geld ter beschikking en in ruil daarvoor word je voor een deel eigenaar van dat bedrijf. Een aandeel is dus een (verhandelbaar) bewijs van deelname in het kapitaal van een bedrijf.

De meeste aandelen keren eens per jaar dividend uit. Dividend is een uitbetaling van een deel van winst aan de aandeelhouders. Het voordeel van aandelen die dividend uitkeren is dus dat je elk jaar een dividend uitkering op je rekening krijgt bij geschreven. Je kan er vervolgens voor kiezen om het de dividend uitkering cash te ontvangen of dit weer te investeren in nieuwe aandelen. Voor meer informatie over dividend uitkering kan ik de beleggen.info site aanraden.

Ik heb mezelf nooit echt verdiept in het investeren in aandelen en aangezien ik alleen investeer in dingen die ik snapt heb ik geen geld belegd in aandelen. Als je kijkt naar hoe rijk Warren Buffet geworden is met investeren in aandelen, is dat misschien niet een verstandige keus…

Beleggingsfondsen

Naast het investeren in individuele aandelen kan je ook investeren in een beleggingsfonds. Een beleggingsfonds investeert vaak in een bepaald type aandelen, in een bepaalde sector of in een bepaalde regio. In zo’n beleggingsfonds zitten dan vaak tientallen aandelen van verschillende bedrijven die in die specifieke sector actief zijn. Het voordeel van investeren in een beleggingsfonds is dat het risico automatisch gespreid wordt en dat de fondsbeheerder in feite het werk voor je doet. Hieraan zitten echter wel beheerkosten verbonden die interen op je rendement.

Indexfondsen of ETF’s

Een indexfonds of Exchange Traded Funds (ETF’s) is een beleggingsfonds dat ernaar streeft hetzelfde rendement en risico te behalen als een bepaalde beursindex. Met een ETF kun je op een eenvoudige (en goedkope) manier gespreid beleggen in een index. ETF’s beleggen in dezelfde aandelen of obligaties als die in de index voorkomen, in dezelfde verhouding als waarin ze in de index zijn opgenomen. Hierdoor heeft de ETF dezelfde samenstelling als de index en volgt de waardeontwikkeling van het indexfonds ook de waardeontwikkeling van de index.

Het grootste voordeel van indexfondsen of ETF’s is dat je lage beheerkosten hebt. Je zal er echter nooit de beurs mee kunnen verslaan. Je volgt namelijk de beurs…

Zelf beleg ik mijn huurinkomsten in een ETF zodat de huurinkomsten daar meer waard kunnen worden en heb ik er weinig omkijken naar. Zodra ik voldoende financiële middelen heb koop ik dan een nieuw beleggingspand.

Hoeveel vermogen moet je in een indexfonds hebben om van te kunnen leven?

Laten we kijken naar een makkelijk indexfonds of ETF. Gemiddeld levert een indexfonds 7% rendement per jaar op.

Benodigd jaarlijkse rendementBenodigd vermogen ETF
Scenario 1 – €2.152 p/m €2.152 x 12 = €25.824€368.914
Scenario 2 – €3.670 p/m€3.670 x 12 = €44.040€629.143

Zoals je ziet is het benodigde vermogen dat je geïnvesteerd moet hebben in een indexfonds of ETF aanzienlijk lager dan als je spaargeld wilt gebruiken. Bijkomend voordeel is dat je in dit geval niet je vermogen aan het opeten bent, maar je rendement gebruikt als passief inkomen!

Financieel onafhankelijk door huurinkomsten

financieel onafhankelijk door huurinkomsten

Het ontvangen van huurpenningen is een andere manier om passieve inkomsten te ontvangen. Nadat je een woning of appartement hebt verhuurd moet je nog wel wat werkzaamheden blijven doen. Echter dit is te overzien en kost je niet heel veel tijd. Lees de blog post “Levert investeren in vastgoed passief inkomen op?” voor meer achtergrond informatie.

Laten we naar een voorbeeld kijken om financieel onafhankelijk te worden door huurinkomsten concreet te maken. Hierbij ga ik uit van een gemiddeld beleggingspand in Rotterdam met de volgende kenmerken:

  • Aankoopprijs: €200.000 (inclusief bijkomende kosten)
  • Woonoppervlakte: ~80m2
  • Huurprijs p/m: €1.300
  • Kosten VVE p/m: €100
  • Gestoffeerd verhuren

Rekenvoorbeeld aankopen met en zonder hypotheek

Met dit beleggingspand zouden we dus €1.200 aan netto maandelijkse huurinkomsten ontvangen. Vervolgens kan je dit beleggingspand volledig met eigen geld aankopen of je kan ervoor kiezen om een vastgoedhypotheek te gebruiken. Voor een vastgoedhypotheek heb je minimaal een inleg nodig van 30% eigen geld.

Hieronder zie je beide situaties doorgerekend:

financieel onafhankelijk door huurinkomsten_rekenvoorbeeld

Lees de blog post “Hoe hoger rendement door hefboomeffect?” voor meer details over dit rekenvoorbeeld.

Dus nu gaat uiteraard de vraag weer zijn “Hoeveel beleggingspanden heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn?”

Hieronder de uitkomst voor beide situaties.

Hoeveel beleggingspanden, zonder hypotheek, heb je nodig om van te kunnen leven?

Om aan de netto maand inkomsten voor scenarios 1 en 2 te kunnen komen heb je ongeveer de volgende hoeveelheid beleggingspanden (zonder hypotheek) nodig:

Maandelijkse huurinkomstenBenodigd vermogen
Scenario 1 – €2.152 p/m €1.200 x 2 panden = €2.400€200.000 x 2 = €400.000
Scenario 2 – €3.670 p/m€1.200 x 3 panden = €3.600€200.000 x 3 = €600.000

Zoals je ziet is het benodigde vermogen in dit geval ongeveer gelijk aan het vermogen dat je in een indexfonds / ETF zou moeten stoppen. Als ik eerlijk ben zou je dan beter kunnen kiezen voor een indexfonds door voor vastgoed. Aangezien je aan je beleggingspanden nog wel wat werk hebt en aan een indexfonds niet.

Hoeveel beleggingspanden, met hypotheek, heb je nodig om van te kunnen leven?

Om aan de netto maand inkomsten voor scenarios 1 en 2 te kunnen komen heb je ongeveer de volgende hoeveelheid beleggingspanden (met hypotheek) nodig:

Maandelijkse huurinkomstenBenodigd vermogen
Scenario 1 – €2.152 p/m €580 x 4 panden = €2.320€60.000 x 4 = €240.000
Scenario 2 – €3.670 p/m€580 x 6 panden = €3.480€60.000 x 6 = €360.000

Kijk nu zie je duidelijk de kracht van investeren in vastgoed! Je kan namelijk al financieel onafhankelijk zijn als je voor €240.000 hebt geïnvesteerd in 4 beleggingspanden!

Het mooie hiervan is dat je maandelijks aflost en dus elke maand je netto huurinkomsten ziet toenemen. Je huurders betalen namelijk je beleggingspanden af. Beter dan dit kan het naar mijn idee simpelweg niet worden.

Begrijp je nu waarom investeren in vastgoed mijn favoriet is om financiële onafhankelijkheid te bereiken?

Let wel op dat je ervoor zorgt dat je beleggingspanden blijven vallen in Box 3. Als je actief bezig met je vastgoed beleggingen en veel zelf doet kan de Belastingdienst je huurinkomsten in Box 1 laten vallen. In Box 1 moet je inkomensbelasting gaan betalen en dan ziet de bovenstaande berekening er heel anders uit. Lees de blog post “Huurinkomsten in Box 1 of Box 3?” voor meer informatie.

Samenvatting

Zoals je hebt kunnen lezen maakt het nogal wat verschil op welke manier je financiële onafhankelijkheid wilt gaan bereiken. Hieronder een overzicht van hoeveel vermogen je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden:

SpaargeldIndexfonds /
ETF
Beleggingspand
(zonder hypotheek)
Beleggingspand
(met hypotheek)
Scenario 1 €1.032.960 €368.914€400.000€240.000
Scenario 2 €1.761.600 €629.143 €600.000€360.000

Zoals je ziet kan je met investeren in vastgoed met de laagste investering je doel bereiken. Het voordeel dat je verder hebt bij investeren in vastgoed is dat je elk jaar je huur kan indexeren waardoor je maandelijkse huurinkomsten inflatie bestendig zijn.

Kortom voor mij is de winnaar overduidelijk investeren in vastgoed geworden!

Graag hoor ik van je hoe jij hierover denkt. Heb jij nog een andere en wellicht snellere methode om financieel onafhankelijk te worden? Deel het met ons en laat je reactie hieronder achter!

Heb jij al een leuk beleggingspand en je wilt weten hoe je dit het beste kan verhuren? Lees dan de blog post “Kaal, gestoffeerd of gemeubileerd verhuren?” voor meer achtergrond informatie.


Share if you care!
  •  
  •  
  •  
  •  

6 gedachten over “Wanneer ben je financieel onafhankelijk?”

    • Martijn, klopt inderdaad. Je moet het wiel niet opnieuw uitvinden. Rich Dad Poor Dad geeft in heldere taal aan wat je moet doen om financieel onafhankelijk te worden. Nu alleen nog uitvoeren. Daar zit voor veel mensen de uitdaging.

      Beantwoorden
  1. Op zich eens met je verhaal. Wat ik wel al onderbelicht risico zie is het feit dat je uitgaat van 100% bezettingsgraad van je huurpanden, gedurende de gehele periode waarover de hypotheek loopt.
    Indien er tijdelijk geen huurder(s) zijn, loopt het beoogde rendement met rasse schreden terug doordat je wel de rente en aflossing dient te voldoen.
    Daarnaast zie ik ook niet zo veel terug over onderhoudskosten.
    Kortom; iets te kort door de bocht wat mij betreft.

    Beantwoorden
    • Joachim, ten eerste mijn dank voor je reactie. Wat de bezettingsgraad heb je zeker een punt. Dit is uiteraard ook afhankelijk van het type huurders.
      Dit is mijn ervaring tot nu toe / feedback van de verhuurmakelaar:

      Expats: De meeste expats zitten voor ongeveer 3 jaar in Nederland. Je zult er dus rekening mee moeten houden dat je elke 3 jaar minimaal 1 maand geen huurder hebt.
      Studenten: Bij verhuur aan studenten kan je zodra er een kamer vrij komt hier een nieuwe huurder voor zoeken. Het verloop is wel redelijk groot.
      Woningdelers: Zitten vaak max zo’n 2 jaar in je belegginspand.
      Singles / stelletjes: Rond de 2 tot 3 jaar.

      Zelf prober ik een huurcontract af te sluiten voor minimaal een duur van 2 jaar. Dit geeft me de zekerheid dat ik minimaal 2 jaar stabiele huurinkomsten heb. Desalniettemin moet je in je rendementsberekening meenemen dat je nooit een 100% bezettingsgraad hebt. Ik zal dat tzt meenemen in de blog post.

      Beantwoorden
  2. Verder moet je van de financier ook nog maar eens even zo’n 5,5 ton aan hypotheek los gepeuterd krijgen… (in het voorbeeld van 4 panden) en dit dan nog buiten de 240.000 aan eigen vermogen…

    Neeh….. ik zie meer heil om vermogen te laten renderen in ETF fondsen.
    60/40 verdeeld over aandelen/obligaties, een hypotheek vrije eigen woning en een jaarsalaris aan reserve op een vrij opneembare rekening.

    Modaal niveau theoretisch zo goed als bereikt, maar net als jou is het streven om voor FO te gaan met 2x modaal 😉

    Beantwoorden
    • Joachim, je bent goed bezig! Ben met je eens dat er best nog het eea komt kijken bij investeren in vastgoed. Vandaar dat ik ook mik op een BAR van 9%. Haal je dat niet dan moet je mijn inziens niet in vastgoed gaan investeren. Te veel risico en te weinig rendement. Dan kan je beter in ETF fondsen gaan. Mijn complimenten voor wat je bereikt hebt!

      Beantwoorden

Plaats een reactie